万搏体育:我国商业银行信用卡业务发展

浏览: 380次 来源:网络整理 作者:佚名

2021-03-02 06:10:39

我国商业银行信用卡业务发展现况及对策中国的信用消费源于20世纪50年代,随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口举办的信用消费起步于80年代,但在当时匮乏经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下,信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件,因此信用消费品种单一、范围窄、规模小,仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪90年代以来,我国经济快速发展,居民生活水平不断增强,在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时,随着卖方市场的产生,消费需求不足成为阻碍经济增长的主要诱因,政府采取多种举措扩大内需,信用消费作为剌激消费需求的有效手段得到注重和推广,各项致力鼓励个人信用消费的新政、法律、法规陆续颁布。截至2003年末,全国各商业银行人民币消费按揭余额15736 亿元,较1997年末的172亿元下降90倍,其中个人住房按揭余额11780亿元,信用消费占各项按揭的比列也由不足0.13%上升到10%。从提供信用消费的机构看,目前国外所有商业银行及信用合作社都已不同程度地创办了消费信用业务,而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用支出的88%。

从信用消费的品种看,经过近几年的发展,形成包括个人住房与住房家装、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗按揭、个人综合消费与个人短期信用按揭及循环使用额度按揭等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。从里面提供的数据可以看出万搏体育,在建行领取的消费个贷中,个人住房按揭抢占压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间,一些太具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外,一些信用消费品种在我国虽已举办,但开发的深度还远远不够。可以预期,在社会信用体系完善以后,以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。从当前各金融机构的实践情况看,我国消费信用的发展应当会在以下几个方面取得明显进展:(一)重点发展个人住房与车辆信用消费个人住房按揭在我国当前信用消费发展中占有绝对比重,今后一段时期内,个人住房按揭仍是消费个贷发展的重点,应在着力减少住房按揭风险的基础上,扩大住房按揭范围及比列,重点开发中档住房按揭。另外,随着车辆普及程度的提升,汽车消费贷款的需求量还将明显减小,这将成为消费信用的一个主要增长点。(二)大力举办信用卡业务与个人耐用消费品信用消费日本信用卡业务的比重仅次于住房个贷,我国商业银行应在社会信用体系完善以后,抓住有利时机大力发展信用卡业务,鼓励消费者先消费,后还贷,将信用卡办成真正的信用卡。

另外,还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计,我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小,市场潜力巨大。为此,各商业银行应积极与店家合作,开展多种形式的耐用消费品贷款。(三)大力发展助学与旅游信用消费目前,我国助学贷款领取比重一直较小,各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来,助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现今的教育融资,其按揭对象普遍具有较高的素养,如果能合理引导,应该能成为一个挺好的信用品种。另外,随着“假日经济”的日渐重要,居民在旅游方面的开支也日渐降低万搏体育,各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关新政,在国家法律容许范围内,大力推广旅游信用消费。(四)借鉴国外信用消费的先进业务形式各金融机构应与相关机构积极配合,结合中国实际,大力开拓信用消费新品种, 探索那些信用消费品种在我国可行的领取模式和风险控制模式并积极建立和实行, 以尽早建立我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制订不同的按揭品种,对个体工商户和运输业者提供经营性汽车按揭,对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业按揭等。同时,针对不同的信用消费品种和按揭对象,可在利率年限和还贷形式方面为消费者提供多种选择。

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消费信用的发展前景宽广,但发展的的公路还挺漫长,其进程深受信用体系建设、居民消费观念等许多方面诱因的阻碍。为了推动消费信用健康快速地发展,我们应当在以下几个方面做好保障性工作。(一) 加强宣传,改变传统消费观念在我国市场经济已进入卖方市场的情况下,提倡适度负债消费变得非常重要。因此,必须加强宣传力度,引导市民转变“无债一身轻”的消费观念,实现从无债消费转变到适度负债消费,逐步提升市民的消费信用水平。我国市民个贷意识还比较薄弱,金融个贷知识还比较贫乏,所以提高消费者的信用观念、信贷知识和金融知识,是发展消费个贷和扩大内需的重要条件之一。此外,对农行和其他金融机构来说,也要逐渐减小对个人授信业务的比重,转变重工商个贷、轻消费个贷的观念,充分认识消费个贷对发展金融个贷、发展社会经济的作用,加大力度宣传发展消费个贷的新政导向、市场导向及其操作办法,加强业务咨询服务。(二) 调整收入分配新政,提高市民的实际收入水平市民实际收入水平的高低,直接影响着消费个贷发展的程度。因此,国家在收入新政上应采取降低收入的举措,保证城乡市民收入有一个合理的增长幅度;在分配新政上要进一步缩小收入差别,加快构建、健全社会保障体系,从而改变市民的收入和消费预期,以剌激消费的合理下降。

(三) 建立消费个贷的信用风险防范体系信用风险防范的水平直接影响到消费个贷举办的胜败。当前个人消费信贷发展不快,主要问题不在交行,而在于外部环境不健全、不配套。但交行在消费个贷发展中,应有超前意识,充分利用现有条件,通过金融手段推进个人消费健康发展。1、尽快建成个人信用制度。除了构建公民基础信息数据库之外,还应推动公民基础信息与银行信贷信息的整合,尽快完善和推广适宜我国国情的个人信用风险评分模型和消费个贷笔记本审批系统,组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司,对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务,建立借款人的信用数据模型,积累信息并定期进行剖析,同时将交行与政府等其他部门联系上去,探询信息共享之路。针对中国目前的情况,一是要尽早颁布有关法律,以明晰其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等;二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员,以推动评估的成熟性与权威性;三是要制订统一的评估标准,增强各评估结果的可比性,防止评估机构间的不正当竞争;四是要构建行业商会,加强行业自律和评估的自身建设。2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验,逐步完善个人消费信贷担保体系,降低消费个贷风险。

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首先,应建立担保法,增加有关消费个贷的规定;其次,应培植规范的住房二级市场,使抵押的房产就能便捷地变现;再次,银行应与保险公司紧密合作,将消费个贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合上去,降低风险;最后,可研究由政府出面成立消费个贷担保公司,为消费个贷,尤其是常年消费个贷提供担保。(四) 完善社会保障制度目前,社会保障制度的社会化程度远远不够,无法完全解除人们的后顾之忧,那么完善商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系,就变得十分急迫。因此,应当把构建建立覆盖城市全体市民的社会保障体系作为一项非常急迫的任务抓紧搞好,对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。(五) 加强专业人员的培训消费个贷业务的从业人员除了须要熟悉现代专业知识,还必须具有交行储蓄、结算、融资、理财知识和市场督查及人际沟通的能力,即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费个贷才刚才起步,业务人员来自各个部门,人员素养参差不齐,整体过高。因此,加强从业人员的培训工作尤为急切。觉得现今各交行对信用卡的发行还是在跑马圈地时代,关心的是发行量,为了多喝一份信用卡面包各交行都找了不少代理(个人)帮着推销,双方都能得利。如单位有热心人帮这办卡,你只需把身份证复印件给他我国有几个银行可以发行货币,在申请材料上写上自己的联系电话、签个字就等着拿卡了,越复杂的事情有时解决上去常常越简单,我的两张信用卡都是如此办的。

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所以从这一点看不见得影响到发行量。但却认为会影响到交行信用卡这块的业务收入!经济危机了,人们对未来倍感消极的心理危机也会随之而来,不敢随意花钱了。简单地说交行信用卡业务最的主要收益来源就是店家给交行返点(提成),因为它们之间有合同 。当消费者办了卡后,似乎就有了种种“束缚”,本来可在小店买的东西,为了“刷卡”这回也要攒上去一起到大超市去买,这样无形中就给这些与交行签了合同的店家带来了不小的商机,银行给店家拉了生意自然不能白干,也许这就是共赢吧!还有人们不愿花钱了透支提现要付的高额月息交行也收不到了。 中国银联总裁许罗德:中国信用卡风险仍可控 未扩充到次级对象。许罗德算得上是一个“老金融”。他在人民银行系统工作多年,在2007年8月上任中国银联总裁之前,他在央行支付结算司任院长近四年。前不久,本报记者借助他在清华大学经济管理学院发表讲演的机会对其进行了采访。许罗德反复指出:“银行卡的内涵比我们想像的要丰富;银行卡的作用比我们想像的要大;银行卡的体系比我们想像的要复杂;银行卡发展的前景比我们想像的要宽广。”“银行卡发展的通常规律我们要遵守万搏体育,但是,我们要走出一条符合中国国情的银行卡产业发展之路。

”激情和信心之外万搏体育,许罗德不乏冷静。刷卡消费金融数据反映国家的经济、消费景气度理财周报:在您的眼里,一张小小的银行卡意味着哪些?许罗德:一张银行卡要从多角度看。从国家层面看,银行卡是涉入到多个行业,链条较为清晰和完整的产业,它牵扯发卡,转接、收单、数据处理、卡片制造、终端制造等诸多环节。从中央银行和社会层面看,银行卡是一种非现金支付工具;从商业银行层面看,银行卡是商业银行重要的零售业务、中间业务。从市场层面看,银行卡是典型的双边市场万搏体育,它有一个发卡市场,一个受理市场。发卡市场方面,我国银行卡发行数目早已超过16亿张。受理市场方面,截至2008年9月底,境内银联卡联网商户已突破100万户,联网POS机具超过160万台,联网ATM机逾15万台,一个规模化的银行卡受理网路在我国已经产生。理财周报:您怎么评价银行卡在社会经济生活中的作用?许罗德:银行卡作为一种重要的非现金支付工具,在我国经济社会生活中正发挥着日渐重要的作用。我把它集中归纳为六个方面:首先,随着近些年来联网通的不断推动,银行卡为人们的日常生活提供了越来越大的支付便利,不仅显著改变了人们的生活方式,也提升了社会文明程度。第二,银行卡的普及应用具有带动消费、促进经济发展的作用。

经济的发展主要依赖于投资、出口、消费“三驾马车”,而银行卡具有剌激消费的明显效应,特别是信用卡具有消费个贷功能,能够直接剌激消费。据美国研究测算,银行卡支付在社会商品零售产值中的占比每提高10个百分点,就可推动GDP增速约0.5-0.8个百分点。第三万搏体育万搏体育,受理银行卡能为商户的资金归集、转移、支付等带来便捷和安全,从而提升现代商业的效率和服务水平。第四,银行卡的使用能规范商业企业行为,有利政府扩大课税,增加税收。第五,银行卡有利于社会闲置资金更多、更有效的归集借助。最后,一个国家的刷卡消费金融数据蕴涵着重要的经济信息,它能集中反映一个国家的经济、消费景气程度。中国的信用卡风险目前还处于可控范围内理财周报:有报导称,美国的次贷危机有向卡(信用卡)债危机漫延的征兆,信用卡的风险在减缓。目前中国各家商业银行在资信审查方面并不是太严格,这其中是否暗藏着某种风险?许罗德:目前,中国信用卡发行早已超过1亿多张,信用卡最大的特征是依托信用,如果把信用卡弄成了象冬瓜青菜一样的东西,产品的品质降得太低,那对其长远发展是不利的。商业银行的内部风险控制不到位,信用卡的风险都会明显降低。此话并非危言耸听,美国的金融危机也说明了这点。

资信审查不严我国有几个银行可以发行货币,促销过度等现象早已在中国银行卡业导致足够注重。大家都认识到,信用卡要有一个健康的发展,除了要营造好一个好的市场环境以外,还要有效地防范风险,业界正在采取一系列的举措。当然,中国的信用卡风险目前还处于可控范围之内,信用卡的持卡人的层级还没有扩充到次级对象,还不至于形成好多坏帐。重要的是,大家早已认识到了这个问题。银联品牌国外认知度已高达96%理财周报:打造中国银行卡自主品牌有何意义?银联在这方面是如何做的?许罗德:在银行卡产业领域,一个国家是否拥有自主品牌和技术标准,就决定着它是否能拥有话语权和游戏规则制订权,也决定着一个国家的银行卡产业发展潜力和空间。一方面,我们通过建设和营运具有自主知识产权、全国统一的银行卡跨行交易清算系统,实现资源整合、共享,推动我国银行卡产业集约化、规模化发展。另一方面,中国银联与各商业银行强化战略合作,携手发行符合中国银联统一业务规范和技术标准以及国际通用要求的我国自主品牌银行卡——银联标准卡,并促使这一中国银行卡产业共有的自主品牌快速崛起。2007年银联标准卡新增发卡量增速达56%,银联品牌在我国民众中的知名度也日渐增强,根据权威督查机构AC尼尔森的调查显示,银联品牌国外认知度已高达96%,远低于其他同类品牌,持续领跑中国银行卡市场。

中国银联今后三年的总体思路是,顺应中国经济崛起的时尚,建设立足中国,走向国际的银行卡组织,即国外具有权威性、公信力,国际具有竞争力和影响力,国内外机构广泛参与的银行卡组织,创建具有全球影响的银行卡自主品牌。国际化:未来3-5年内基本建成银联卡的全球受理网路理财周报:银联创立至今,在国际化发展方面进展怎样?银联怎样面对来自实力强悍的国际品牌的竞争?许罗德:目前,广大银联卡持卡人除了可在布满境外逾50个国家和地区的ATM机上提款,而且还可在境外27个国家和地区的商户POS机上刷卡消费,银联境外受理网路建设初具规模。我们希望在此基础上,在未来3-5年内,基本建成银联卡的全球受理网路。此外,中国银联还积极推进境外发行银联标准卡,现在已有8个国家和地区的40余家金融机构即将在境外发行了当地货币的银联标准卡。银联国际化基本上遵守了这样的路径:沿着中国人的境外出游路线,先发展受理市场,再发展发卡机构。当然相对国际卡公司的雄厚实力,我们的银行卡产业还处于高位弱势的状态,我国在1985年才发行了第一张银行卡,比VISA晚了30年,银联的创立比万事达公司晚了40年。我国商业银行信用卡经营现况、问题及对策内容提要:本文通过对我国商业银行信用卡业务的经营现转进行剖析,指出了信用卡业务在发展过程中存在的众多问题如坏账率过高,活卡率较低等,并剖析了其形成的缘由,结果证明我国商业银行信用卡业务的的发展仍有许多须要建立的地方,在此基础上给出了相应的对策与建议。关键词:信用卡 消费观念 征信体系

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